上海交通律師解答河南特大暴雨后車輛泡水后保險(xiǎn)怎么賠？

　　7月20日，河南省遭遇極端強(qiáng)降雨，鄭州市多個國家級氣象觀測站日降雨量突破有氣象記錄以來歷史極值。

　　一、上海交通律師解答河南特大暴雨后車輛泡水后保險(xiǎn)怎么賠？

　　暴雨席卷之下

　　導(dǎo)致多處道路積水，內(nèi)澇嚴(yán)重

　　不少車輛困在水中

　　那么車輛被淹后的損失

　　保險(xiǎn)公司賠嗎？怎么賠？賠多少？

　　今天給你一一盤點(diǎn)清楚

　　機(jī)動車損失保險(xiǎn)（簡稱車損險(xiǎn)）

　　在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、倒塌、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。因此，車輛被淹后產(chǎn)生的施救費(fèi)用、清洗費(fèi)用、電器損失、內(nèi)飾件損失等都屬于車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行賠付。

　　車輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，新增設(shè)備損失，以及發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞等，不在車損險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。

　?　發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)

　　發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)，指車主為發(fā)動機(jī)購買的附加險(xiǎn)，只有在投保了車損險(xiǎn)后方可投保本險(xiǎn)種。保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛在使用過程中因發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

　　涉水險(xiǎn)賠付范圍：投保車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，才適用涉水險(xiǎn)的理賠條款。

　　其中的要件主要包含兩個方面：

　　1、 涉水險(xiǎn)只賠償車輛發(fā)動機(jī)的損壞，其他部位進(jìn)水導(dǎo)致的車輛受損，一律按車損險(xiǎn)的條款理賠；

　　2、 只有發(fā)動機(jī)因進(jìn)水淹沒導(dǎo)致的損壞，才在涉水險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)，如果是因皮帶斷裂、氣門頂了等原因造成的發(fā)動機(jī)損壞，則不屬于涉水險(xiǎn)理賠范圍。

　　二、常見情況答疑

　　1、因暴雨而導(dǎo)致熄火，如果再次啟動車輛導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞會賠償嗎？

　　車輛所處環(huán)境：不論是行駛中雨水進(jìn)入車輛進(jìn)氣口導(dǎo)致熄火，還是停駛在小區(qū)/地庫/街道的車輛被雨水沒過進(jìn)氣口，只要再次進(jìn)行打火啟動車輛，對發(fā)動機(jī)造成損傷的。

　　這種情況對車輛進(jìn)行二次打火肯定會造成發(fā)動機(jī)損壞，屬于車損險(xiǎn)中責(zé)任免除中第十條第（三）款責(zé)任免除中“損失擴(kuò)大”之規(guī)定，根據(jù)條款，附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以主險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，因而該情況下，即使您購買了發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)，也是不可以進(jìn)行理賠的。

　　2、停駛的車輛被雨水泡了，沒啟動車輛的情況下如何理賠？

　　車輛所處環(huán)境：停在小區(qū)/地庫/街道的車輛突遇暴雨（沒有被動熄火）被泡，事后沒有啟動車輛的情況。

　　這種情況下可以通過車損險(xiǎn)進(jìn)行理賠。可以利用保險(xiǎn)公司的拖車服務(wù)把車輛運(yùn)到相關(guān)保險(xiǎn)公司最近的定損點(diǎn)。

　　3、停駛的車輛因雨水而漂離地面并漂浮撞擊其他車輛或物體如何理賠？

　　車輛所處環(huán)境：主動或被迫停駛的車輛，因水的浮力飄離地面，順?biāo)鞅黄茸矒舻狡渌囕v或物體的，并且沒有再次啟動車輛的情況下。

　　如漂浮后撞擊其他車輛，先找交警判定責(zé)任，出具責(zé)任認(rèn)定書后，由責(zé)任人一方的保險(xiǎn)公司通過車損險(xiǎn)理賠。

　　漂浮后撞擊其他靜態(tài)物體（諸如房屋/電線桿/樹等），車輛的損失也可通過車損險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

　　4、車輛因涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞沒買涉水險(xiǎn)可否進(jìn)行理賠？

　　因進(jìn)水造成的發(fā)動機(jī)損壞，在車輛沒有二次打火的情況下，購買了涉水險(xiǎn)，可以就發(fā)動機(jī)損壞進(jìn)行理賠，沒買涉水險(xiǎn)（發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)）的不能進(jìn)行理賠。

        5、沒出質(zhì)保期的車輛可否通過4S店免費(fèi)進(jìn)行更換因暴雨而損壞的配件？

　　不能，必須通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。
 

　　三、關(guān)于車輛泡水的賠付真實(shí)案例

　　2017年6月27日13時許，原告駕駛牌號為滬FPXXXX轎車行駛至上海市浦東新區(qū)人民西路近南六公路，恰遇暴雨，行駛中保險(xiǎn)車輛熄火。原告遂與被告取得聯(lián)系，并按照被告的指示在原地等待施救。當(dāng)日下午，牌號為滬FPXXXX轎車被送至上海永達(dá)汽車浦東銷售服務(wù)有限公司（下稱“4S店”）。經(jīng)4S店檢測，保險(xiǎn)車輛熄火系因暴雨所導(dǎo)致，原告遂委托4S店進(jìn)行維修并支付了修理費(fèi)222000元。保險(xiǎn)車輛投保于被告處，事故發(fā)生于保險(xiǎn)期間內(nèi)。2017年7月26日，原告向被告提出理賠本次事故保險(xiǎn)車輛修理費(fèi)222000元，不料被告知本次事故只能理賠148000元，

　　剩余74000元以發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞不屬于其賠償范圍為由拒絕支付。綜上，為維護(hù)原告合法權(quán)益，特訴至法院，要求判如所請。

　　被告辯稱：

　　被告中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司辯稱：對于事故的發(fā)生及責(zé)任認(rèn)定，被告無異議。但原告訴請的74000元系發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的損失，根據(jù)機(jī)動車損失保險(xiǎn)第十條第八項(xiàng)約定，被告不同意承擔(dān)74000元的發(fā)動機(jī)損失費(fèi)用。

　　另，原告沒有購買發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)，因此在有救濟(jì)的情況下，原告不購買相應(yīng)保險(xiǎn)，相應(yīng)損失應(yīng)該由原告自行承擔(dān)。

　　法院另查明，《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第六條第（四）項(xiàng)約定：因雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴造成的被保險(xiǎn)機(jī)動車的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償；第十條第（八）項(xiàng)約定：發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

　    2、本院認(rèn)為：

　　本院認(rèn)為，原、被告之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系受法律保護(hù)。本案的爭議焦點(diǎn)為因暴雨致發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞是否屬于保險(xiǎn)理賠范圍。本院認(rèn)為，保險(xiǎn)條款約定保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，同時約定因暴雨造成的車輛損失由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”。上述兩個條款并不存在矛盾。理由在于，涉案車輛被水淹是暴雨等自然現(xiàn)象致?lián)p的表現(xiàn)之一，因此發(fā)動機(jī)進(jìn)水可以由多種原因引起，既可以由暴雨等自然現(xiàn)象所致，也可以由駕駛員失誤或有意涉水行駛所致。

　　當(dāng)暴雨與涉水行駛同時存在時，判斷何者是導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水的近因，關(guān)鍵在于判斷暴雨時涉水行駛是否不可避免，即車輛除了保持繼續(xù)行駛外，是否還有其他更為安全妥當(dāng)?shù)倪x擇。

　　本案已有證據(jù)證明事發(fā)當(dāng)時本市浦東新區(qū)惠南地區(qū)降雨達(dá)到暴雨標(biāo)準(zhǔn)，而暴雨導(dǎo)致路面積水是常見現(xiàn)象，暴雨時也容易引發(fā)交通混亂，因此在暴雨尚未阻斷交通時，盡快駛離積水路段，

　　防止暴雨持續(xù)、積水加深從而導(dǎo)致滯留車輛更大損失，是大多數(shù)駕駛員會采取的做法，符合常理。
 

　　因此，本院認(rèn)為，本案中導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水的近因是暴雨，應(yīng)屬被告的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故被告應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律規(guī)定和合同約定，對暴雨導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損失予以理賠。據(jù)此，依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條之規(guī)定，判決如下：

　　3、裁判結(jié)果：

　　被告中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)賠付原告周衛(wèi)安保險(xiǎn)金74000元。

　　如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

　　案件受理費(fèi)人民幣1650元，減半收取計(jì)825元，由被告中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司負(fù)擔(dān)。

　　四、上海交通律師提醒需要特別注意：

　　車輛在水中熄火，有50%可能性會導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞;但如果熄火后再次發(fā)動，那么發(fā)動機(jī)肯定要“報(bào)銷”。千萬注意，汽車涉水千萬不能在熄火后再次發(fā)動。